Enfonçons une porte ouverte : L'entrepreneuriat, c'est prendre des risques. En tant qu'indépendant, vous avez beaucoup moins de sécurité qu'un salarié. Qu'en est-il, par exemple, si vous tombez malade, qu'en est-il de votre situation financière une fois que vous souhaitez prendre votre retraite... Beaucoup d'entrepreneurs admettent qu'ils manquent de connaissances sur leurs revenus futurs dans ces situations. Mais quelles mesures pouvez-vous prendre pour vous assurer la tranquillité financière nécessaire ?
1 Déclaration d'insaisissabilité d'un bien immobilier occupé par son propriétaire
En tant qu'indépendant, vous êtes personnellement responsable de toutes les dettes contractées dans le cadre de l'activité. Une première protection du patrimoine concerne une technique encore trop peu connue et appliquée. En effet, tout indépendant peut avoir le la protection de votre domicile contre la plupart des dettes accumulées au cours de l'activité indépendante. Il peut donc s'agir d'un commerçant, d'un professionnel libéral ou d'un chef d'entreprise.
Cette protection s'applique à partir du moment où une déclaration est faite chez le notaire. Par conséquent, toutes les nouvelles dettes à partir du moment où cette déclaration est faite sont protégées et les créanciers ne peuvent pas procéder à une exécution forcée sur le domicile du travailleur indépendant. Certaines dettes, comme les dettes fiscales, ne sont évidemment pas concernées par cette limitation.
2 Revenu garanti
Protéger sa propre maison est un bon début, mais en cas d'invalidité, cela n'apportera que peu de soulagement.
Pour compenser une perte de revenus pendant l'activité indépendante, il est recommandé de souscrire une assurance revenu garanti. En plus du remboursement (limité) que vous recevez de la caisse d'assurance maladie, vous pouvez bénéficier d'une indemnité complémentaire pour continuer à disposer d'un revenu mensuel.
Le montant de la protection est laissé à votre appréciation, mais il doit évidemment tenir compte de vos revenus actuels. Un autre avantage est que les primes sont déductibles des impôts. La souscription d'une telle assurance nécessite dans la plupart des cas un examen de santé.
3 Assurance du dirigeant
Si vous êtes gérant d'une entreprise, il est conseillé de souscrire aux deux protections précédentes. Tout comme le travailleur indépendant par le biais d'une assurance revenu garanti, l'entreprise peut également protéger ses revenus. Par le biais d'une Assurance du chef d'entreprise ou assurance de l'homme-clé vous pouvez assurer la continuité financière et la stabilité de votre entreprise en tant qu'indépendant.
Cette police assure jusqu'à 80% du chiffre d'affaires de l'entreprise. Si vous n'êtes plus en mesure de gérer l'entreprise - pour cause d'incapacité - l'entreprise recevra un intérêt pour continuer à payer les frais fixes (loyer, personnel...). Au décès, l'entreprise recevra un capital qui pourra être utilisé, par exemple, pour rembourser un ou plusieurs crédits d'investissement, ou pour engager un nouveau gérant.
Cette assurance est donc souvent souscrite par des entreprises individuelles ou des PME où une personne joue un rôle central (homme-clé). En effet, la perte de cette personne peut avoir un impact considérable sur le fonctionnement de l'entreprise. La souscription de cette assurance nécessite également un examen de santé.
4 PSPS et IPT
Chaque indépendant a sa propre façon de se constituer une pension. L'un des systèmes les plus connus est la constitution d'un capital pension complémentaire. En tant qu'indépendant, il est possible de le faire en souscrivant un SPP. Ce dernier capital bénéficie d'une fiscalité avantageuse et constitue souvent la première étape. Tout comme le revenu garanti, ces primes sont également déductibles fiscalement. Attention toutefois : souvent, les primes VAPZ comprennent également une garantie de revenus. Ne payez donc pas deux fois pour la même protection.
En outre, il est possible de se constituer un capital supplémentaire par le biais de l'entreprise en entamant un engagement de pension individuel (IPT). Ces primes sont également déductibles fiscalement, dans la limite du plafond de 80%. Le ministre Van Peteghem souhaite toutefois modifier fondamentalement ce principe dans son projet de réforme fiscale.
Conclusion
Bien entendu, de nombreux éléments échappent à votre contrôle lorsque vous évaluez votre situation financière. Pensez à l'inflation, à l'impact de la guerre en Ukraine, à votre propre santé... Mais il est important de réfléchir à temps aux ressources financières dont vous disposez et à la manière dont vous pouvez vous assurer la protection financière nécessaire.
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