Renouvellement des règles en matière de cautionnement : quels sont les changements pour votre entreprise ?

Depuis le 1er janvier 2026, de nouvelles règles s'appliquent aux sûretés personnelles. Cette modification législative affecte principalement les cautions émises à partir de cette date. Ce changement législatif ne modifie pas fondamentalement les règles existantes en matière de cautionnement. Toutefois, la législation existante a été modernisée et renforcée dans plusieurs domaines.

Néanmoins, il est important de tenir compte de ces règles, car désormais certaines obligations supplémentaires seront imposées lorsqu'une personne se porte caution pour une autre. Nous expliquons ci-dessous les principaux changements et points d'intérêt.

1. Présomption de caution

Une caution est une forme de la sécurité personnelle, dans lequel un troisième s'engage à verser à un créancier les garantie de paiement d'une obligation du débiteur principal envers le créancier.

Par exemple :

• La personne X contracte un prêt auprès de la personne Y
• La personne Z peut garantir à la personne Y le remboursement de ce prêt par la personne X.

Ce principe de la caution reste inchangé. La nouvelle législation apporte une présomption de caution se présentent. Désormais, toute sûreté personnelle est présumée être une caution, à laquelle s'applique la nouvelle législation.

Caractère accessoire et subsidiaire de la caution

Accessoire

Une caution est en fait accessoire à la dette dite principale. Cela signifie que la validité, les modalités, l'étendue et la poursuite de l'engagement du garant dépendent de la validité, des modalités, de l'étendue et de la poursuite de la dette principale. principal engagement.

Appliqué à notre exemple :

• Le garant (personne Z) sera libéré si le contrat de prêt entre la personne X (l'emprunteur) et la personne Y (le prêteur) est annulé.
• Même si la personne X a procédé au remboursement (partiel) du prêt, la personne Z ne garantira que la partie non remboursée du prêt.

Ce caractère accessoire signifie également que toute renforcement de la dette contractée par le débiteur, en principe pas d'impact a sur l'importance de la caution. Si la personne X, après la date à laquelle la personne Z s'est portée garante, contracte un prêt supplémentaire auprès de la personne Y ou si les conditions du contrat de prêt s'aggravent, la personne Z ne garantira pas cette différence.

Enfin, ce caractère accessoire conduit à ce que le garant soit en principe peut s'opposer à toutes les exceptions au créancier. Dans notre exemple, si la personne X conteste à juste titre une créance de la personne Y (par exemple parce que la personne Z demande le remboursement d'une partie du prêt qui n'était pas encore exigible), la caution Z peut également invoquer ce moyen à l'encontre de la personne Y.

À titre subsidiaire

En plus de ce qui précède, le dépôt est également alternativement. Plus précisément, cela signifie que le garant n'est pas tenu de payer tant que le débiteur principal n'est pas en règle. absence est.

Dans notre exemple, la personne Z ne sera tenue de payer la personne Y que si la personne X n'a pas effectué le paiement. Si la personne Y met la personne X en défaut de paiement, elle sera obligée d'en informer la personne Z en même temps.

3. Obligation d'information du créancier et du garant

Désormais, le législateur prévoit expressément que le créancier peut, à la demande de la caution informer immédiatement à propos de la montant de l'engagement garanti. Dans notre exemple, la personne Z peut demander à tout moment à la personne Y quel est l'encours du prêt à un moment donné. De cette manière, le garant peut mieux évaluer sa position de risque.

Inversement, le garant également le débiteur principal informer s'il a l'intention de payer le créancier. Dans notre exemple, avant de procéder au paiement de la somme qu'il a garantie à la personne Y, la personne Z doit en informer la personne X. De cette manière, la personne X peut savoir s'il y a lieu de contester le paiement. De cette manière, la personne X peut savoir s'il y a lieu de contester.

4. Garanties multiples

Si plusieurs garants ont garanti la même obligation, le créancier peut choisir le dépôt qu'il adresse. En effet, ces garanties sont solidairement responsable les uns avec les autres.

Dans leur relation mutuelle, les garants ont un recours l'un contre l'autre en proportion de leur part respective. La caution qui est poursuivie en paiement par le créancier peut ainsi avoir un recours contre le créancier. remboursement partiel obtenus des autres garants.

5. Droit de recours du garant

Un garant qui a effectué un paiement remplace le créancier par rapport au débiteur principal. C'est ce que l'on appelle la ‘garantie".‘subrogation‘ a appelé.

Dans notre exemple :

• La personne Z, après avoir payé la personne Y, est placée dans la position de la personne Y et peut demander le remboursement à la personne X.
• Si la personne Y disposait d'autres garanties (telles qu'une hypothèque), la personne Z jouit de ces garanties de la même manière.

6. Dépôt par un consommateur

Le dépôt est-il un consommateur, Dans ce cas, des règles supplémentaires visant à protéger les consommateurs s'appliquent.

Ainsi, le créancier (la personne Y dans notre exemple) devra fournir à l'avance au garant (la personne Z) informer concernant, entre autres, l'importance de la créance et les risques associés.

En outre, le créancier doit informer la caution dans les plus brefs délais si le débiteur principal ne respecte pas ses obligations. obligation de remboursement aurait violé, et le créancier doit donner au garant informer annuellement Sur le statut de la créance garantie.

Dans notre exemple, la personne Z devra nécessairement être mieux informée si elle est un consommateur.

Quelles sont les mesures à prendre maintenant ?

Bien que la législation relative aux titres personnels ne change pas radicalement, elle apporte certains changements. points focaux et défis de l'Union européenne. Outre les exemples précédents, il y a un certain nombre d'autres changements et préoccupations à prendre en considération.

Étant donné que les nouvelles règles sont en grande partie des droit supplémentaire sont, il peut aussi y avoir dévié de cette nouvelle législation. Cela ne fera qu'accroître l'importance d'accords clairs et corrects lorsqu'une partie agit en tant que garant.